Seguros de Moto: Impresiones y Experiencias

Buenas tropa!!

Tras haber escrito los post sobre mi accidente y mi recuperación, se me ha ocurrido traeros uno sobre seguros de moto.

No es que yo sea un gran experto en la materia, pero con el tema del accidente he visto cosas, he cometido errores como todo el mundo y he aprendido cosillas que creo que pueden ser útiles. A ver si consigo hacerlo conciso y entretenido.

Primero de todo por si alguien no se ha enterado, anda despistado, etc:

La Seguridad Social 

No Cubre Accidentes de Tráfico.

Otra cosa es que tu seguro tenga concierto con hospitales públicos (algo habitual), ellos te atienden y luego le pasan la “receta”. Con lo que si tu seguro no cubre tus daños, agárrate que vienen curvas

-Para empezar vamos a ir por lo básico. Qué tipos de seguros de moto tenemos y a qué clausulas es importante prestar especial atención:

Seguro a Terceros:

Viene a cubrir como mínimo los daños a terceros que puedas ocasionar con tu moto (materiales o personales), pero nunca los tuyos propios. En algunos casos puede cubrir al pasajero.

Opcionalmente y pagando puede incluir asistencia en carretera, defensa jurídica y un seguro del conductor que suele ser bastante básico.

Seguro a Terceros Ampliado:

En algunas compañías es el mínimo que te contratan. En otras directamente dejan el terceros totalmente escueto para incluir la asistencia en carretera, defensa jurídica, en este.

A mayores cubre el Robo e Incendio de la moto.

Seguro a Todo Riesgo:

Es con mucha diferencia el más caro, pero también el que más coberturas tiene; incluyendo todo lo anterior + los daños que pueda sufrir tu moto aunque la culpa del siniestro sea tuya.

Lo puedes contratar con franquicia o sin ella. La franquicia abarata un poco el seguro, pero por el contrario los daños más habituales que solemos tener en nuestras motos, saldrán de nuestro bolsillo.

Cláusulas a las que conviene prestar especial atención:

Para la Moto:

·         Si la Asistencia en Carretera es desde el Km0 (desde tu casa), desde el km 10, etc.

Esto es:

- Que si no es desde el km0, puedes tener un siniestro o avería a 500m de tu casa y la grúa no va a venir a buscarte la moto. Siempre mejor desde el kmO.          

• Reparación en el taller más cercano:

-Si tú tienes una avería o siniestro a 20-30-50- 1000 kms de tu casa, pueden darse varias circunstancias:

Que te traigan la moto tu taller de confianza, que lo hagan al más cercano al lugar del percance, o que te den a escoger uno dentro de un radio de distancia a donde ha sido el mismo.

Normalmente en este caso puede ser al taller de motos de la marca, certificado, etc.

Ojo con eso: Porque puede pasar que estés de viaje, tengas un accidente o avería grave, y que a ti te cubran los gastos de volver a casa, pero que la moto se tenga que quedar en un taller en la ciudad/comunidad autónoma donde haya ocurrido. Teniendo que buscarte la vida para traértela.

• Vías No Aptas (para los usuarios de motos trail y demás “intrépidos viajeros” 
  

Puede ser que una vez que termina el asfalto o que la cosa se complique, no estés cubierto por la asistencia en carretera y que tengas que ingeniártelas para acercar la moto hasta donde la grúa la pueda recoger. De hecho hay muchos seguros que no lo hacen o tengas que contratarlo a parte.          

• Reparación en Talleres Concertados (principalmente para seguros a todo riesgo):

Algo cada vez más habitual en muchos seguros, es que te incluyan clausulas en las que te hacen un pequeño descuento en la prima del seguro, te den a elegir, o directamente te obliguen a llevarlo a reparar a talleres concertados con ellos en caso de siniestro.

Por lo que tengo entendido, esto no siempre es legal. Pero que en muchos casos sale a cuenta.

• Que los Extras que le pongas a la Moto estén cubiertos:

Sobre todo los que tenemos moto trail, tenemos la manía de cargar nuestras motos de “Chuches”. Algo que casi nunca cubre el seguro, que lo haga con lo que trae de serie, o que tengas que contratar a parte (si el seguro lo permite)

Para el Piloto:

• Asistencia Sanitaria (Muy Importante):

Cobertura Sanitaria Siempre Ilimitada, y durante el máximo tiempo posible (suele ser de entre 1 y 3 años desde el accidente, aunque hay compañías que imponen clausulas con menos)

Muchos seguros de moto, suelen ser muy rácanos en esto tanto en los tiempos de cobertura, como sobre todo en las cantidades.

Ya no digo en caso de algo muy grave. En un accidente en el que te rompes una pierna, te ponen una placa, 3-4 días ingresado, curas… medicamentos… ingreso… pruebas, recuperación, fisioterapia, etc. Los 6000€ de gastos de curación que puedes ver en algunas pólizas, no dan ni para el hospital. Con lo cual el resto correrá de tú bolsillo y el tema no es pero que nada barato...

• Incapacidad total o parcial/ muerte:

El tema de la muerte igual que el de los accidentes en moto, es un tema tabú para much@s y en el caso de la muerte (como ya te vas) te puede importar más o menos.

Sin embargo lo de la incapacidad es otro cantar:

Como en mi caso, tener un accidente de moto puede incapacitarte para tu profesión habitual o directamente para trabajar. Si lo hace aunque sea de forma parcial a una edad ya un poco avanzada, esta cláusula adquiere una relevancia todavía mayor.

Estas cláusulas pueden variar considerablemente entre compañías o en función de la póliza contratada, y casi siempre se pueden ampliar pagando un poco más.

Yo no lo considero algo definitivo a la hora de contratar un seguro, o de decir que uno es mejor que otro. Pero vamos a lo de siempre: Contra más tengas, Mucho Mejor.

      La Letra pequeña del Seguro:

Sé que es una mierda porque son un troncho lleno tecnicismos. De hecho es así para que te aburras al segundo párrafo si decides internarlo.

Pero en caso de accidente con lesiones, es IMPORTANTÍSIMO haberse leído algunas cosas de la letra pequeña del seguro, como:

• Qué es un accidente, los tipos de accidente y quienes pueden estar implicados.

Esto nos puede parecer obvio y una patochada, pero tiene su miga.

•  Centros de Asistencia Sanitaria Concertados y Cuantías (Importantísimo):

Como os comentaba al principio, los seguros suelen tener concierto (acuerdos) con diferentes centros sanitarios privados incluyendo la sanidad pública. En unos lo harán por una cuantía más limitada que otros en función del tipo de accidente o su gravedad.

En caso de que tu vida corra peligro real, la ambulancia siempre te llevará al más cercano. Aquí lo lógico es que no haya problema.

Pero si te mandan de forma equivocada a uno no concertado o con límite de presupuesto y la gravedad de las lesiones se pasa de lo que tenían contratado, el lío puede ser importante porque las compañías de seguros siempre quieren pagar lo menos posible.

Por su parte el hospital no va a querer perder dinero, con lo cual sus estupendos servicios administrativos y abogados van a presionar al eslabón más débil:

Tú

(a mí me ha pasado)

•  Resto de Garantías, Coberturas, cuando y como se aplican, sus cuantías, etc.

Insisto: sin entrar en pánico, conviene leer estas cosas, ya que muchas veces damos algunas por obvias para luego llevarnos sorpresas a la hora a de la verdad.

Seguros de Accidentes Personales:

Aunque existen diferentes modos de contratación, son pólizas de seguros que suelen cubrir todo tipo de accidentes personales. Desde que te caigas en la calle y te tuerzas un tobillo, hasta uno de tráfico, pasando por accidentes laborales, en itinere (de camino al trabajo)  en bicicleta, etc.

Yo tengo uno contratado, desde hace bastante tiempo, y aunque no voy a decir la compañía porque no me paga ninguna, fue el que me salvó la pierna cubriéndome durante toda la recuperación; ya que tanto el seguro de la moto como la correduría que lo representaba, me pusieron problemas desde el minuto 1 del accidente.

Las coberturas principales son:

-Todo tipo de accidentes, con ciertas excepciones según condiciones de la póliza.

-Gastos de curación hasta dos años con cuantía ilimitada durante los mismos.

-Muerte/ Invalidez total o parcial en función de unos baremos y cuantías que son ampliables.

-Indemnización por día de hospitalización con un máximo de días.

Algunas pólizas incluso te indemnizan  con una cuantía por día de baja laboral o recuperación en caso de accidente.

Aunque no depende solo de la compañía si no de la profesionalidad de la correduría donde contrates tu seguro, en mi caso ambos funcionaron a la perfección y durante los dos años de recuperación solo tuve que recuperarme (que no era poco) de salir a adelante.

Según mi experiencia particular y hablando con algunos corredores de seguros, un seguro de accidentes personales resulta un muy buen complemento a un terceros o un terceros ampliado; porque las coberturas de daños al conductor suelen ser bastante justas.

Con lo que teniéndolo, ahora me fijo más en otras cosas que en el tema sanitario que ya tengo cubierto.

Para terminar decir que, aunque no sé si todos, algunos seguros médicos también cubren la asistencia sanitaria derivada de accidentes de tráfico. Así que, si tienes uno contratado, no está demás que lo consultes.

Un par de Consejos:

1- No estaría de más que alguien de tu entorno supiese lo que tienes contratado con los seguros, especialmente si te vas de viaje. Para que, si tú no puedes, esta persona pueda gestionarlo por ti.

2- Revisa tus pólizas de seguros si vas a salir de España (aunque sea por la Unión Europea). Es muy posible que las coberturas no sean las mismas fuera de nuestras fronteras. 

Creo que no me queda nada, de lo que quería tratar sin meterme en jardines en los que si no controlas del todo, mejor no meterse. Pero la verdad es que el tema de los seguros daría para bastante.

Como siempre espero que os haya gustado el post, que os suscribáis al blog.

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